近日，法学院朱宝丽教授在《中国银行保险报》刊发题为《完善金融科技伦理治理体系》的理论文章，原文如下：

近年来，金融科技正以前所未有的速度重塑行业生态。这一变革在提升金融服务效率、扩大金融覆盖面的同时，也引发了诸多伦理问题。金融科技伦理治理作为数字时代金融治理的重要维度，急需构建起与技术创新相适应的理论框架和实施路径，确保金融科技在正确的轨道上健康发展。

发展现状

金融科技伦理本质上是在数字技术驱动下，金融活动应当遵循的价值准则与行为规范的总和。其既传承了传统金融伦理的核心价值，又融入了数字时代特有的伦理要求，呈现出鲜明的时代特征。首先，金融科技伦理具有动态演进性。随着技术快速迭代，伦理边界不断拓展，内涵持续丰富。其次，金融科技伦理体现多元复合性，涵盖机构治理、算法应用、数据治理等多个层面。最后，金融科技伦理展现出显著的文化差异性。不同法域基于各自的社会价值观和法律传统，形成了特色鲜明的伦理规范体系。

我国金融科技伦理建设通过制度引导与实践探索双轮驱动，已初步建立起具有中国特色的治理框架。一是在制度设计层面，《金融科技发展规划(2022-2025年)》将伦理建设纳入顶层设计，《金融领域科技伦理指引》为行业提供了具体实施标准。这些制度安排体现了“稳中求进、风险可控”的治理智慧，为伦理建设提供了制度保障。二是在标准体系建设方面，我国已制定发布多项金融国家标准和行业标准，覆盖了金融科技、移动金融、大数据等关键领域，为伦理治理提供了技术支撑。三是在实践层面，我国已形成多层次协同治理格局。中国人民银行金融科技委员会发挥统筹协调作用，深圳、浙江等地的金融科技伦理委员会积极开展先行先试。四是在市场机构方面，多家银行和科技公司建立了内部伦理审查机制。五是在服务层面，各金融机构通过适老化改造、民族语言服务、无障碍设计等具体举措生动诠释了“金融为民”的价值理念，有效提升了金融服务的包容性和可得性。

挑战与风险

尽管金融科技伦理治理体系初步建立，金融科技仍面临多维度的伦理挑战。

在普惠金融领域，算法歧视与数字鸿沟问题日益凸显。具体表现在部分智能风控模型因训练数据存在历史偏差，导致对特定客群产生信贷歧视；老年群体和残障人士由于数字技能不足面临“技术排斥”；受限于信息基础设施薄弱，偏远地区难以享受数字金融发展的红利。

在消费者权益保护方面，信息不对称问题在数字环境下愈发突出。复杂的电子合同影响消费者知情权的实现；智能推荐算法构建的“信息茧房”限制消费者的自主选择权；基于大数据的差异化定价策略侵害公平交易权；而算法黑箱特性使消费者在提出异议时面临举证困难。

数据治理层面，全生命周期管理仍存在明显短板。从数据收集环节的过度索取到数据传输存储环节的安全漏洞，再到数据使用环节的授权不规范，整个数据链条都存在伦理风险。部分金融机构数据治理能力不足，违规使用客户信息的行为时有发生。

在市场竞争秩序方面，数据垄断与算法共谋现象值得关注。大型科技平台凭借数据积累和技术优势，可能形成市场支配地位；算法同质化易引发交易行为趋同，加剧市场波动；部分互联网金融机构通过掠夺性贷款等手段侵害消费者权益。这些现象不仅扰乱了市场秩序，还可能引发“劣币驱逐良币”的恶性循环。

从金融稳定维度看，创新与安全的平衡面临考验。高频交易等新型业务模式可能放大市场波动；科技公司与传统金融机构的深度融合使得风险传导更趋复杂；跨境金融科技活动给监管协同带来新的挑战。

优化路径

为应对这些挑战，需从多个维度系统推进金融科技伦理治理，构建起具有中国特色、与国际接轨的治理体系。

第一，完善顶层设计架构。建议国家层面的金融科技伦理协调机构统筹制定治理框架，明确各方职责分工。建立科学的伦理风险分级评估机制，实施差异化治理策略。特别要将伦理考量融入金融科技创新监管工具，实现伦理治理与监管科技的有机融合。同时，要建立跨部门协调机制，确保金融科技伦理治理与现有金融监管体系的有效衔接。

第二，健全制度规范体系。推动将伦理要求纳入《中华人民共和国商业银行法》等基础性法律的修订工作，提升伦理规范的法律效力。完善“政策+标准”的协同机制，促进行业标准与监管要求有效衔接。鼓励地方政府和金融监管部门结合实际开展立法探索，形成既有统一规范、又具地方特色的制度体系。在前沿领域，要加快制定相应的伦理准则和行业标准。

第三，创新治理实施机制。建立覆盖金融科技活动全流程的伦理审查制度，明确审查标准、流程和责任主体。构建金融科技伦理信用评价体系，将机构的伦理表现纳入监管评级和市场准入考量。充分发挥行业协会的自律作用，制定更具操作性的行为准则和伦理规范。同时，要善于运用监管科技手段，提升伦理风险的识别、预警和处置效能。

第四，压实机构主体责任。推动金融机构建立完善的内部伦理治理架构，将伦理要求深度嵌入公司治理、业务流程和内控体系。加强从业人员伦理培训，建立常态化的伦理评估机制。完善内部举报和奖励制度，构建内部监督与外部约束相结合的责任体系。特别是在算法伦理方面，要建立算法备案和解释机制，确保算法的公平性、透明性和可问责性。

第五，培育行业伦理文化。将金融科技伦理纳入高校相关专业的课程体系，开发标准化教材和教学案例。开展从业人员继续教育，将伦理培训纳入任职资格要求。加强公众宣传教育，通过多元化渠道提升社会认知度。支持搭建交流平台，促进治理经验共享与知识传播。同时，要鼓励金融机构将伦理文化建设与企业社会责任相结合，树立负责任的金融科技企业形象。

金融科技伦理治理是一项需要持续完善的系统工程。在数字经济蓬勃发展的背景下，唯有构建起法律规范、行政监管、行业自律、机构治理、社会监督等“五位一体”的综合治理体系，才能有效防范伦理风险，引导金融科技行稳致远。

▐ 编辑：杨慧娟

▐ 编审：王   慧

▐ 审核：刘艳飞

▐ 终审：朱宝丽